משכנתה היא מילה גדולה, יש שיעידו שהיא אפילו קצת… מפחידה.
הרי בסוף, משכנתה היא אחת מההתחייבויות הכי גדולות שאדם לוקח על עצמו במהלך חייו.
כל הזמן אתם מוצפים בפרסומות על משכנתאות, כל הזמן אתם שומעים בחדשות על המשכנתאות, קוראים כתבות על משכנתאות, שומעים מחבר במשרד שאישרו לו סוף סוף את המשכנתה, אבל מה אתם באמת יודעים על משכנתה? בואו נתחיל מהבסיס.
משכנתה היא הלוואה ארוכת טווח למטרת דיור. כנגד ההלוואה, הנכס שרכשתם באמצעותה משועבד למלווה כבטוחה להחזר הקרן והריבית. כן, הנכס עדיין לא שלכם באופן רשמי.
אם אתם רוצים שנפשט את זה, תחשבו על רכב שאתם קונים בתשלומים, ועד שאתם לא מסיימים את התשלום האחרון, הרכב לא באמת שלכם. מטרת שעבוד הנכס היא הקטנת הסיכון להפסד במקרה של כישלון בהחזר ההלוואה וחדלות פרעון.
משכנתה, כמו כל הלוואה, מורכבת מהסכום שלוויתם ("קרן") ומריבית שמצטברת לאורך זמן. מאחר ומשכנתה היא הלוואה בסכום גבוה, החזרי המשכנתה מתפרסים על פני שנים רבות. עם החזרים שמתפרסים לאורך זמן רב, יכול להיות שתסיימו את החזר המשכנתה כשיהיו מכוניות מעופפות.  לכן, ברור שעולה הצורך להבטיח את המשך התשלומים כסדרם ככל הניתן.
הבנק שמלווה לכם את המשכנתה רוצה לבטח את עצמו, ולכן הוא מצמצם את הסיכון שלו באמצעות רישום זכויות השעבוד במרשם. במילים פשוטות, הבית משמש כערבות בעבור ההלוואה. כשאתם מקבלים משכנתה, התהליך כולל רישום הערה במרשם, על זכותו של הבנק בדירה.
ברוב המקרים, המשכנתה מורכבת מכמה הלוואות "קטנות" שונות במסלולים שונים (ריביות ומשכי זמן שונים), ולכן לבחירת תמהיל המשכנתה יש משמעות רבה. תמהיל נכון יוזיל את תשלום הריבית הכולל על המשכנתה, ואף יכול לעזור לשלב את תשלום המשכנתה בתקציב החודשי ובניהול כלכלת הבית באופן מיטבי ומתאים. יש לזכור כי החזר המשכנתה מתפרס על פני תקופה ארוכה – כ-15 עד 30 שנים.
בתקופה כזו ארוכה, צפויים שיהיו שינויים בהיבט הריבית, כתוצאה מגאות ושפל בכלכלה האזורית והעולמית.
שינויים אלו בסביבה הכלכלית יכולים לשנות את גודל ההחזר החודשי, ולכן הם ישפיעו בהכרח על יכולת הלווים לשלם את החזרי המשכנתה. לכן, בניית תמהיל נכון, בהתאמה אישית, תוך התחשבות באילוצי הסביבה הכלכלית, הינו דבר הכרחי בכדי להבטיח את החזר המשכנתה באופן מיטבי ככל הניתן.