איחוד הלוואות יכול להתאים במיוחד למצבים בהם נלקחו מספר הלוואות ויש רצון לאסוף את כולן תחת מטריה אחת כדי שגם תהיה שליטה לגביהן, גם הבנה לגבי סכומי התשלום וגם קיבוצן לתשלום אחד – ואף כזה, הנמצא, בתנאים מועדפים ובשיעור ריביות נמוך באופן יחסי.
דרך אחת לאסוף את כלל ההלוואות תחת הלוואה מאגדת אחת, היא כדרך משכנתא לכל מטרה / הלוואה כנגד שיעבוד נכס, המאפשרת להציב בטחונות וערובות ובכך לקבל הלוואה בשיעור ריבית נמוך באופן יחסי להלוואות אחרות שאולי לא הגיעו עם שיעור ריבית נמוך באותה מידה.
ניתן להיעזר ביועץ פיננסי אדיב וחכם, על מנת לבצע איחוד הלוואות באופן יעיל ומותאם אישית.
המטרה היא לקחת הלוואה גדולה דיו לכסות את שלל ההלוואות. ואותה, לפרוס לכדי תשלומים המשולמים לאורך תקופת זמן.
המטרה היא גם לוודא שמדובר בהלוואה בתנאים מועדפים. כמו שנאמר בפסקת הפתיחה, ניתן לקחת משכנתא כנגד שיעבוד נכס.
במקרים מסוימים, אפשר לקבל משכנתא בגובה של 50 או 60 אחוזים מערכו של נכס, ולהשתמש בה על מנת לכסות את שלל ההלוואות.
מדובר אפוא בהלוואה אחת, שניתן להבין את תנאיה ואת המתווה שלה ולפרוס אותה לתשלומים נוחים – תוך, שאפשר שיהיה לה שיעור ריבית נמוך לאור הערבונות ששועבדו בגינה.
איחוד הלוואות יכול להתאים לאנשים שרוצים לאגד את כל ההלוואות שלהם תחת מטרייה אחת.
לא רק על מנת להבין איזה הלוואה יש להם ברגע נתון, אלא גם כדי לשדרג את תנאי ההחזר.
באם המשכנתא מגיעה עם תנאים טובים יותר משלל ההלוואות האחרות, זה כשלעצמו יכול להוביל לחיסכון כלכלי.
אם כי, זה מאוד תלוי בנסיבות. נניח כי משכנתא שכזאת תאפשר 3 אחוזי ריבית. זה כשלעצמו, נשמע טוב יותר מאשר 10 אחוזי ריבית בממוצע משלל ההלוואות שאולי נלקחו.
ואילו, אם המשכנתא תכיל תשלומים רבים, יכול להיות, שסכום ההחזר יהיה גדול יותר משמעותית והריבית תצטבר לכמות שכבר איננה מהווה כדאיות כלכלית ללקיחת אותה משכנתא.
כך, שאף על פי שזה נחמד שיש חיסכון בשיעור הריבית, יש לוודא שמספר התשלומים נשאר מצומצם ויעיל דיו על מנת לוודא חיסכון גם בתשלומי המשכנתא.
סיבה נוספת לשאול איחוד הלוואות, היא בשחרור תזרים המזומנים של משק הבית.
אם ההלוואות הכוללות, מצטברות לסכום של אלפי שקלים – כך, שעל מנת לשלם חשבונות ולעשות פעולות אחרות, אותו משק בית משתמש במסגרת אשראי – אזי, שהלוואת משכנתא אחת גדולה, תכיל החזרים חודשיים שיותר קל למשק הבית להכיל אותם ברגע נתון ובכך לא יצטרך להשתמש במסגרת אשראי באותה מידה – לפחות בנסיבות מסוימות.
זה כשלעצמו יכול לסייע עם ההתנהלות הפיננסית, והתנהלות האשראי מול הגופים הפיננסיים המעורבים. יתרון נוסף, הוא היכולת לדעת מה ההחזר באופן קבוע וידוע מראש. זאת, מעבר ליכולת להקטין את שיעור הריבית.
ועם זאת, כפי שציינו מקודם – החזרי תשלומים מרובים, שנועדו אולי להקטין את ההחזר החודשי אך מוסיפים למספר ההחזרים הראויים לפירעונה המוחלט של המשכנתא – עלולים להגדיל את הסכום הכולל המשולם לבנק בעבר משכנתא זאת. שכן, 100, יניבו פחות תשלומי ריבית מאשר 200 תשלומים.
על כן, היכולת להקטין את מספר התשלומים, באופן כללי, יכולה להקטין גם את עלויות הריבית, באופן כללי, עבור ההלוואה במסגרת איחוד ההלוואות.
באופן עקרוני, עם איחוד הלוואות ניתן לאחד את שלל ההלוואות של משק הבית תחת משכנתא יחידנית, תוך וכנגד שיעבוד נכס מסוים כבטוחה עבור ההלוואה.
משכנתא יחידנית זאת מאפשרת להחזיק במודעות ברורה ומוגדרת, לתחום החזרי ההלוואה ושיעור הריבית המעורבת.
ואכן, על מנת לבדוק אם יש בכלל רלוונטיות לביצוע איחוד הלוואות, יש לעשות סקירה של ההלוואות הקיימות. לבדוק מה הן מכילות, מה הן התנאים, מה הם שיעורי הריבית. ואז, ניתן להתייעץ עם גוף מקצועי והולם על מנת לבדוק אפשרויות שונות עבור איחוד הלוואות ולקבל את ההצעה המדויקת והמתאימה ביותר, תוך סיוע של אותו גוף מקצועי ונבון.
וכמובן, לבדוק אם זה בכלל רלוונטי ומתאים לבצע מהלך שכזה. שכן, אם ההלוואות השונות עומדות להיפרע בכל מקרה, או שתנאי הריבית שלהן נהדרים בכל מקרה – אז יש לבחון האם יש ערך בכלל בהלוואה מאחדת או לא.
